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马云又要嗨了：这项新业务半年“圈粉”5000万，加入速度竟超余额宝！
来源： 中国基金报
刘芬
起源于国外的互助保障在中国迎来了发展巅峰，4月10日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”成员数超过5000万。“相互宝”的成功也引发互联网巨头纷纷布局网络互助计划，去年下半年以来，京东、今日投条、滴滴先后上线相关产品；4月9日，苏宁对外宣称已在内测“宁互宝”互助计划。不过，受监管影响，linruyouna当前成功运营的只有“相互宝”和“点滴互保”。
相互宝上线半年圈粉5000多万人
从低调出世的“相互保”到5000多万人的超级社群，“相互宝“仅用了十年，去年10月，蚂蚁金服率先推出“相互保”，该产品由蚂蚁金服联合信美相互社联合推出，宣称“0元加入，最高享受30万元保障”，产品直击广大老百姓大病医疗的痛点需求，上线9日内参与人数突破1000万，
一个多月后即去年11月底，蚂蚁金服的“相互保”宣布升级为“相互宝”，升级原因为信美人寿相互保险社受到监管约谈，暴打书呆子信美相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
升级后的“相互宝”仍不改“大病互助”的产品定位，主打“一人生病，大家出钱”，身体健康且信用良好的支付宝用户可申请免费加入。加入后，如遇重大疾病，可申请最高30万的互助金。互助金由所有成员分摊，由于成员数量众多，所以每人分摊金额往往只有几分钱。
今年4月10日，在支付宝上线半年后的大病互助计划“相互宝”成员数超过5000万，成为全球最大的互助社群，平均每1分钟就有近200人加入。截至今日下午5点20分，已有近5032万人加入“相互宝”。
中国大病互助社群的爆发性增长，iq过大河超出了许多人的预期。5000万成员的规模相当于整个韩国的人口，在全球，只有27个国家的人口超过这一数字。相互宝从0到5000万的速度，甚至超过了2013年横空出世的余额宝。
相互宝成员救人只花一分钱
相互宝的超预期发展，反映出了普通老百姓，尤其是草根人群对大病保障的巨大渴求。数据显示，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。对于这些极需帮助的相互宝成员而言，9c880930万是一笔巨款，5000万的相互宝成员救人只需出一分钱。
首位获得相互宝成员救助的5岁女童熙熙，目前已经康复并且顺利入学。熙熙父母说，本来加入相互宝是为了帮助别人，没想到自己得到了帮助。“90后”成员张纯（化名）说，“医保社保相互宝”是她和很多90后朋友的保障配置，前两者给自己基础保障，相互宝帮自己抵御大病风险。同时，他们也希望大家每人一份小力，能帮助别人度过难关。
国家提出2020年全面脱贫的目标，但因病致贫成了一个障碍。人社部公布的信息显示，我国基本医疗保险覆盖人数超过13.5亿人，基本实现全民参保。但医保、社保主要覆盖基础医疗需求，大病重疾对于普通人来说，依然是一个沉重的负担。全国因病返贫占贫困人口的40%左右。数据显示，2018年以来购买健康险的群体仅占6.7%，但普通民众对保险的需求却与日俱增。《我不是药神》里，为买药治疗白血病，“房子吃没了，家人吃跨了”，直击每个国人的心灵。
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。
随着加入相互宝的用户越来越多，相互宝有望成为国人在社保、医保之外的第三大基础保障。蚂蚁金服副总裁尹铭表示，未来两年内，相互宝希望让3亿人享受“我为人人，人人为我”的互助服务。
网络互助计划发展遇监管难题
相互宝是首个取得巨大成功的网络互助计划，除此之外，便是滴滴运营的“点滴相互”，参与人数突破了55万人。
滴滴打车APP于今年1月2日上线“金融服务”频道，同时推出“点滴相互”，除了0元加入，还宣称最高互助金额为50万元，数据显示，“点滴相互”计划上线1天的参与人数已超过3万人。截至今日发稿，“点滴相互”的参与人数已达55.2万人。
值得注意的是，由于监管因素，也有网络互助计划上线不久后便遭下线。
2018年11月13日，“京东互保”上线1天就被叫停，京东金融方面称当日属于灰度上线测试，此后将对产品进行优化升级后再择期推出，不过该产品至今未再上线。
今年初，今日投条的“合家保·全家共享健康保障计划”上线仅一个多月便悄然下架。
尽管未有明确的监管文件，但保险协会的报告态度可以看出，网络互助计划不能赞同于保险。今年3月18日，中国保险行业协会发布《2018年互联网人身险报告》其中指出“相互保”产品创新不当，将网络互助计划伪装成相互保险，涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停。
监管不明朗之外，网络互助计划赔付的监管也是一大难题，主要靠全体成员监督以及技术监督，网络互助金的管理也易出现问题。相互宝首个赔审案例“云南唐爸爸”引发网友争议。
2018年12月，云南的唐先生因为意外摔入排水沟中，由于伤势较重，一度陷入深度昏迷。于是，他的家人向相互宝发起了互助金申请。但初步审核结果为不予给付10万元互助金，拒赔理由是没有健康告知。他的家人发起赔审，由“相互宝”的赔审团来审议。一共有25万赔审员参与，58%投了反对票，42%投了支持票；最终结果是维持调查员审核意见，不予赔付。
可预见的是，随着相互宝类产品加入的人群扩大，未来这样的赔审案例将更多。
